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Lorsque l’on souscrit un prêt immobilier, une assurance emprunteur est demandée par la banque couvrant généralement le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Elle vous proposera parfois une assurance perte d’emploi. Cette assurance est facultative et peut coûter très cher.

L’assurance de prêt immobilier concerne une grande majorité d’emprunteurs. Elle vous couvre contre les accidents de la vie avec les garanties classiques : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT) ou encore invalidité permanente partielle (IPP).

Mais certains banquiers proposent d’ajouter l’assurance perte d’emploi aux garanties de l’assurance emprunteur. “Mon banquier me l’a effectivement proposée lors de la souscription de mon premier crédit immobilier qui finance l’achat de ma résidence principale. Cela doublait presque le montant de mes cotisations d’assurance “, explique Louis, 28 ans.

Cette assurance est souvent chère et limitée en termes de conditions de couverture et de montant d’indemnisation. Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr répond à nos questions.

Jeune actif, mon banquier me conseille de souscrire une assurance perte d’emploi dans le cadre de mon crédit immobilier, que dois-je lui répondre ?

Astrid Cousin : “La garantie perte d’emploi est une garantie optionnelle donc non-obligatoire. Si votre banquier vous conseille de souscrire à cette assurance, veillez à vérifier : son coût et toutes les clauses pour en bénéficier. Mon conseil : ne pas la prendre. Chez Magnolia.fr, sur 15 000 contrats par an, seuls 2 ou 3 concernent des assurances avec perte d’emploi…. C’est donc très peu.”

J’ai souscrit cette assurance, et je souhaite changer de contrat comme la loi m’y autorise, dois-je en trouver un incluant la perte d’emploi ou puis-je la résilier ?

Astrid Cousin : “Oui, du fait de son caractère optionnel, cette garantie ne fait pas partie des équivalences de garantie imposée par votre banque.”

En effet, la loi vous autorise à choisir votre assurance de crédit au moment de la souscription du crédit (loi Lagarde) mais également à en changer la première année (Loi Hamon) ou tous les ans à date d’anniversaire (amendement Bourquin). Vous devez respecter le délai de prévenance et le principe d’équivalence de garanties.

Comment fonctionne la garantie perte d’emploi, quels sont les points de vigilance ?

Astrid Cousin : “Son coût est à peu près de 0,12% donc pour un jeune emprunteur cela double son tarif (voire plus).”

Pour en bénéficier vous devez :

• Etre en CDI
• Avoir maximum 50 ans (parfois 60 ans)
• Le licenciement doit être économique
• Vous êtes soumis à un délai de carence (de 6 à 18 mois) et de franchise (période de 3 à 6 mois démarrant à a date du licenciement pour 1er versement)
• Les primes sont plafonnées à 100 euros par jour
• La durée maximale d’indemnisation est de 18 à 36 mois.

Quel est l’intérêt de cette garantie en fonction de l’emprunteur ?

“Honnêtement… selon moi, aucune. Cette garantie est très chère et ses conditions sont drastiques ! Les licenciements économiques ne sont pas monnaie courante… Si vous perdez votre emploi et vous en retrouvez un dans les mois suivants, vous ne toucherez absolument rien. Si vous êtes vraiment dans une situation compliquée, vous allez devoir attendre des mois avant de débloquer la situation et tant bien même que vous finissiez par toucher quelque chose, ce sera seulement 100 euros/mois… ! Certains assureurs peuvent toutefois se montrer compétitifs, pour cela, il faut comparer.”

Comment changer d’assurance de prêt immobilier pour faire des économies ?

Pour réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier, le meilleur conseil reste de comparer les contrats et les assureurs.

Source : immobilier.lefigaro.fr